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五长假后，度席卷汽车行业的“七年低息”汽车金融案纷纷下线，近日比亚迪、长安、长城汽车等经销商均表示确实“没有了”，多名汽车内部人士透露，上月已被“口头”通知叫停“七年期”汽车金融产品。今年春节前后，价格战硝烟尚未散去，汽车金融又成为车企新的“战场”，七年低息、五年息等案纷纷出台。然而，围绕着车商与消费者之间的新轮维权大戏正在拉开帷幕。
三投诉类平台的汽车金融类投诉与日俱增，已引起国相关职能部门的度重视。近期，公安部联手金融监管总局，项击非法催收、反催收中介和非法助贷。而具透明的国金融监督管理总局《个人贷款业务明示综融资成本规定》，也将于今年8月1日起正式生。
近日，南都·湾财社记者访从事多年汽车融资租赁业务的律师曹培杰，从法律业角度，揭开这个行业鲜为人知的面。
曹培杰，广东华安联律师事务所律师，现任广东省汽车租赁行业协会法律顾问、广州市汽车服务业协会法律顾问、广州融资租赁产业联盟会员、佛山市融资租赁行业协会会员。曾参加广东省工商行政管理局、广东省汽车流通协会联制定的《广东省汽车买同》示范文本修改，广州融资租赁产业联盟发布的《广州市汽车融资租赁收车工作规范》的主要执笔人。
谈维权
金融机构有顶法务团队
消费者维权要跳出格式同文本
南都·湾财社：比起汽车质量维权，汽车金融维权是否难？
曹培杰：简单来说，汽车质量维权是场围绕“业事实”的攻战，其核心难点在于的技术壁垒；汽车金融维权则是法律规则和金融技术为复杂，其复杂源于金融与法律的交织。
如果说质量维权是硬碰硬的“技术战”，那么汽车金融维权则是场为隐蔽且复杂的“法律战”。金融维权的复杂先体现在“形式规”的法律壁垒上。金融机构拥有顶的法务团队，其提供的格式同在表面上几乎懈可击。维权者须跳出同文本，从民法典关于“格式条款提示说明义务”的度去挑战其力，证明对存在诱签约或未尽实质说明义务，这对普通人的法律素养提出了的要求。
多主体的责任迷宫，让维权者晕头转向。与质量维权“谁销售谁负责”的清晰指向不同，金融维权涉及消费者、经销商、银行、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司等多个主体。旦发生纠纷，4S店给金融机构，金融机构给担保公司，各相互踢皮球。特别是当同质被偷换，明明是“贷款买车”却签成了“融资租赁同”，车辆所有权在法律上并不属于消费者，这使得维权难度呈指数上升。
金融技术的业，构成了另重维权障碍。销售人员口中的“月费率”与真实的“年化利率”之间存在巨大的认知鸿沟，各种名目的手续费、GPS费、担保费被拆分在不同环节，消费者很难拼凑出真实的综融资成本。这种信息不对称，使得消费者在签约时处于对劣势，而在维权时又因缺乏业的金融计能力而难以举证。
南都·湾财社：以您多年接触汽车金融及融资租赁的相关案例、纠纷的经验，常见的消费纠纷在哪些面？
曹培杰：基于我多年来处理汽车金融及融资租赁相关案件及纠纷的实务经验，当前市场上常见的消费纠纷主要集中在以下两个核心维度：
是交易质的认知错位与销售误，这是目前纠纷的重灾区。部分销售人员会刻意模糊甚至混淆“汽车融资租赁”（特别是售后回租模式）与传统的“车辆抵押贷款”之间的法律边界。他们往往将融资租赁包装成低门槛的信贷产品向消费者介，却未充分揭示融资租赁业务中车辆所有权在租赁期间归出租人（融资租赁公司）所有的这核心法律特征。这种信息不对称致消费者在签署同时，误以为自己仅仅是办理了抵押贷款，对后续可能面临的车辆被收回、过户受限等风险缺乏心理预期，从而引发剧烈的冲突。
二是费用体系的不透明与综融资成本的隐形企。面，融资租赁产品的综年化费率本身往往于传统银行车贷（原因是客户层次和资金来源）；另面六盘水pvc管道管件胶，也是具争议的点，部分渠道商利用消费者对金融产品理解的盲区，在同约定的租金、利息之外，增设各种服务费、手续费、GPS安装费甚至“渠道管理费”。这些隐成本叠加，使得消费者的实际综融资成本远其初的预期，甚至触及法律保护的利率红线，成为纠纷爆发的直接火索。
看同
注意！“不理”的四大霸条款
和容易误你的这些概念
南都·湾财社：在您看来，汽车金融消费投诉里，容易混淆，或者容易被误的概念有哪些？
曹培杰：在汽车金融消费投诉中，消费者权益受损往往源于对业术语和交易结构的认知盲区（信息不对称），尤其是以下几个概念容易被混淆或用于误：
是“融资租赁”与“抵押贷款”的概念置换。销售人员常将“售后回租”模式的融资租赁，包装成传统的“车辆抵押贷款”。两者的核心区别在于所有权归属：在抵押贷款中，车辆所有权始终归消费者；而在融资租赁中，租赁期内车辆所有权属于出租。这种概念的混淆，致消费者误以为自己仅仅是借钱用车，对出租在逾期时直接取回车辆的权利缺乏预期。
二是“名义利率”与“实际综年化成本”的信息披露偏差。消费者常被同上看似规的“名义利率”所迷惑，而忽略了渠道在同外巧立名目的服务费、GPS费、担保费等隐成本。这些费用虽然不计入同利率，但实质上显著了资金使用的实际成本，致“总账”时远法定利率红线。
三是“付/利率”的营销噱头与真实成本。“付”有可能是通过虚增车价、增加额外费用来实现；“利率”则通常捆绑价保险、强制装潢或额手续费。消费者若仅关注表面优惠，易忽视背后隐藏的总成本增加。
四是“同留白”与“事后补填”的法律风险。部分不良渠道诱消费者在空白同或条款不完整的文件上签字，事后填入额费用或苛刻条款。这种操作使得消费者在维权时面临“白纸黑字”的证据困境，难以证明被误的事实。
南都·湾财社：从消费者角度，要甄别难度不小。贷款买车都要签署的汽车金融同，有哪些条款不理，需要特别引起注意？
曹培杰：汽车金融同中不理，也是投诉率的条款，主要集中在几个“霸”条款里面。这些条款通常隐藏在长篇大论的格式同中，利用信息差剥夺消费者的法权益。
是逾期即收车。条款注明“逾期过X天（有的甚至写1天），出借人有权条件收回车辆，PVC管道管件粘结胶且不退还已付款项。”这是典型的权责不对等。仅仅因为几天的逾期（可能只是你忘了转账），债权人就有权处置价值数十万的资产，且往往伴随着额的拖车费、违约金。这在司法实践中易被认定为加重消费者责任、排除消费者主要权利的格式条款，或者因未尽提示义务而对消费者不发生力。
二是融资租赁伪装贷款。同标题或内容中写着“融资租赁”“售后回租”，且约定“租赁期间车辆所有权归出租所有”。这是典型的“概念偷换”。你以为你是车主，其实你只是租客。旦发生纠纷，你法处置车辆，且对收车的门槛低。
三是单解释权与变权。在同中，往往明确标注“本同终解释权归金融机构所有”“机构有权根据市场情况调整利率/费率，需经借款人同意”。这是违反了关于格式条款的规定。同是双约定的结果，不能单面随意改核心条款（如利率），否则同就没有严肃可言。
四是提前还款违约金。同中标注“提前还款需支付剩余本金的X（如5-8）作为违约金”或“需补齐息期的所有利息”。虽然提前还款违约，但违约金应当与实际损失相匹配。如果违约金得离谱，或者要求补齐之前承诺的息优惠，这属于变相的利贷或不当得利。
此外，关于汽车金融中“航费”（通常指GPS安装费、流量服务费）的争议，以及车辆监控环节的各类操作，也成为当前汽车金融消费投诉中具代表的“灰地带”。从法律质上讲，对这类费用的争议，核心在于“告知义务”与“要成本”的界定。
在部分融资租赁或风险贷款案例中，金融机构为了控制车辆被盗或流失的风险，安装GPS进行定位监控具有定的风控理。然而，问题的关键在于这笔成本应由谁承担。根据民法典及消费者权益保护相关法规，如果金融机构为了自身资金安全而产生的要监控成本，原则上不应强制转嫁给消费者，尤其是当这项服务并未给消费者带来直接增值体验时。若金融机构或渠道商在签约前明确告知该费用的项目、标准及服务内容，并给予消费者“安装自费”或“不安装解约”的选择权，那么这种收费在形式上可能具备定的法。但在实际操作中，大量投诉源于“未告知就扣除”“强制捆绑收费”或“收费后未实际提供有服务”（如设备故障人修），这些行为显然侵犯了消费者的知情权和公平交易权。
消费者在签字前，哪怕多花五分钟，也要把同里的“违约责任”和“费用明细”看遍，看不懂的地，坚决不签。
新现象
“七年低息”被叫停是然
警惕“低门槛”噱头背后的收费陷阱
南都·湾财社：今年开始，汽车金融战又成为车企新的战场，七年低息、五年息等案纷纷出台。然而，三个月不到的时间内，“七年低息”就被叫停了。上月，车企被通知停止这种长期车贷案。为何它会如此“短命”？对于消费者来说，购车门槛的进步降低，会不会存在多的“坑”要避开？
曹培杰：七年低息金融案的出，是市场竞争的然产物，但对消费者而言，“陷阱”可能会藏得隐蔽。
比如，利率优惠背后的“成本转移”风险：金融案的“低息”或“息”并不意味着资金成本的消失，而是发生了转移。
其，部分“息”案仅针对特定配车型或捆绑了价选装包，实际是通过提车价来覆盖利息成本；其二，服务费与杂费的“暗度陈仓”：即便利息为，部分渠道商可能会通过提“金融服务费”“手续费”或“GPS安装费”来弥补利润，致终的综融资成本并未显著降低；其三，长周期（七年贷）的“债务悬顶”应：“七年低息”虽然大幅降低了月供压力，但对消费者构成了长期的财务与资产风险。要知道，七年的贷款周期，意味着在车辆价值已经大幅缩水（通常残值低于30）时，消费者可能仍背负着额的车贷本金。旦发生二手车置换或车辆损毁，保险赔付可能不足以覆盖剩余贷款，致消费者“倒欠”银行。
另外，还有全生命周期内的不确定：七年的跨度涵盖了经济周期、个人收入波动等多重变数。过长的债务周期增加了违约风险，旦断供，不仅面临车辆被收回，个人征信也将受到重创。
事实上，为了配激进的金融政策，部分不良中介或个别急于成交的销售人员可能在审批环节钻空子。为了达成交易，他们可能协助消费者“美化”收入证明，或对还款能力审核流于形式。这种“睁只眼闭只眼”的模式，往往在后期转化为大量的逾期和投诉。
而它出不到三个月就被叫停，并不奇怪。因为现行《汽车贷款管理办法》（2017年修订）六条明文规定：“汽车贷款的贷款期限（含展期）不得过5年”。很明显，这是针对汽车金融借贷作出的约束规定。对于金融借贷来说，七年低息的做法，有违规的嫌疑，而融资租赁则不。车企出七年期低息金融产品，属于监管套利，或者说是了政策法规的“擦边球”。
采写：南都·湾财社记者 梁罗喆 相关词条:离心玻璃棉 塑料挤出机 钢绞线厂家 铝皮保温 pvc管道管件胶
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