来源：财富角兽

近日，华瑞银行公告称，已收到国金融监督管理总局上海监管局批复，核准吴克照担任董事长。

理层面的空缺补齐，但接任者吴克照面对的并非张白纸，而是边有业绩修复重任，边也有规与服务要务。

为现实的难题则是，售业务占比带来的管理负担，利润修复与费用消耗之间的平衡，以及规建设与业务延续如何并行，华瑞银行此番董事长上任的分量也由此折射出来。

01

新任董事长落定，华瑞银行业务重心会否继续向个人贷款倾斜？

公开资料显示，段时间以来，华瑞银行的业务重心与售相关业务关系较。这点在贷款构成里可见斑。据上海华瑞银行2024年度报告，截至2024年末，贷款和垫款总额(不含应计利息)为364.08亿元，较上年末增长15.07。其中，公司贷款和垫款余额44.81亿元，占比12.31，个人贷款和垫款余额308.29亿元，占比84.68。

图片来源：上海华瑞银行2024年度报告

其2024年度报告里另组数字，则在定程度上呈现出华瑞银行经营的另个侧面。其报告显示，2024年度该行全渠道共计接收1418件金融消费者投诉，规定期限内投诉办结率为。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务，占比达95，其他投诉业务类别占比较少。该行投诉客户主要分布在江苏、安徽、浙江、江西、广东、辽宁、上海等地。

某种程度上，华瑞银行个人贷款占比较黔南pvc管道胶水，从投诉业务分类看，其他个人消费贷款业务占比较，售相关业务的服务质量与管理，对客户体验和规成本影响大。

图片来源：上海华瑞银行2024年度报告

如果说1418件投诉“其他个人消费贷款业务”投诉占比九成，那么，2025年监管部门对华瑞银行开出的罚单，则呈现其规层面的压力。

2025年2月8日，国金融监督管理总局上海监管局行政处罚信息公开表(沪金罚决字〔2025〕68号)显示，上海华瑞银行股份有限公司，因“绩薪酬管理不到位、未经核准履行管职责、向关系人发放信用贷款、贷款五分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理严重违反审慎经营规则、以不正当手段吸收存款、以贷收费、质价不符、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷、信息科技运行和系统开发未有分离”，上海金融监管局对其予以罚没共计680.116088万元。

图片来源：国金融监督管理总局官网截图

不过，华瑞银行的罚单并不只张。2025年6月27日，人民银行上海市分行行政处罚信息公示表(上海银罚字〔2025〕18号)显示，上海华瑞银行股份有限公司因“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”，人民银行上海市分行于2025年6月26日对其处以罚款人民币29.64万元。

图片来源：人民银行官网

有偶，2025年10月11日，国金融监督管理总局上海监管局行政处罚信息公开表(沪金罚决字〔2025〕171、172号)显示，上海华瑞银行股份有限公司因“生产环境数据安全管控不足、现场检查发现问题整改不”，上海金融监管局对其予以罚款70万元。

图片来源：国金融监督管理总局官网截图

由此来看，华瑞银行此次新任董事长掌舵，确实有“确定增加”的面，但也并不意味着仅停在人事落定的层面。公开数字给出，是售占比、投诉与罚单等“画面”。真正的看点，还是新任董事长能否在理延续基础上，将经营层面的多项指标慢慢理顺。

02

业绩轨迹有迹可循，手续费及佣金净收入值得重视

华瑞银行近3年的经营质量是有迹可循的。华瑞银行2022年度报告显示，其2022年实现营业收入9.70亿元，归属于股东净利润则为-3.41亿元。

图片来源：上海华瑞银行2022年度报告

到2023年，华瑞银行年度报告显示，该行实现营业收入14.63亿元；归属于股东的净利润0.53亿元，扭亏为盈。

图片来源：上海华瑞银行2023年度报告 黔南pvc管道胶水

2024年，华瑞银行年度报告显示，其营业收入升至20.67亿元，归属于股东的净利润升至2.21亿元。单看这组年度数字，华瑞银行确实从亏损状态走出，并进入连续盈利阶段。不过，华瑞银行的经营重心偏重售业务，管理挑战也集中于此。售业务的占比，往往意味着获客成本、流费用、服务支出等各项开支的持续投入。这些投入能否转化为稳定的收入增长，直接影响利润的含金量。

图片来源：上海华瑞银行2024年度报告

因此，整体盈利数据之外，有要再入层，看看其收入构成究竟如何。2022年，华瑞银行手续费及佣金净收入为-2.87亿元，手续费及佣金支出为3.24亿元。2023年，其手续费及佣金净收入为-5.28亿元，手续费及佣金支出为5.46亿元。

图片来源：上海华瑞银行2023年度报告

华瑞银行2024年度报告显示，其手续费及佣金净收入为-9.23亿元，手续费及佣金支出为9.35亿元。至此，万能胶生产厂家手续费及佣金净收入已连续三年亏损，且亏损额逐年递增，费用压力并非时之困，而是伴随规模扩张的持续挑战。

图片来源：上海华瑞银行2024年度报告

三年数据结来看，可见其手续费及佣金净收入仍是较大影响指标。而这组数据不只是利润表的些变化，也会影响经营质量。华瑞银行2024年度报告显示，其利息净收入28.27亿元，同比增长43.56。利息净收入走当然是好事，但手续费及佣金净收入长期为负，通常会给利润稳定带来额外负担。尤其在售业务比重较的银行机构，获客、流、服务等相关支出如果持续偏，往往容易出现规模增长与利润增长不同步的情况。

图片来源：上海华瑞银行2024年度报告

而从资产质量与风险缓冲看，华瑞银行2024年度报告显示，2024年末，其不良贷款率为1.65，拨备覆盖率为169.96。资本指标面，2024年末，华瑞银行资本充足率为12.99，资本充足率为11.87，核心资本充足率为11.87。

将业绩修复与规罚单放在起看，华瑞银行或处在个相对典型的阶段，经营质量已有起，但管理层面不能松懈，且很多工作并不在台前，反而在贷款支付、贷后跟进、客户识别、统计报送等这些细枝末节。对新任董事长来说，这阶段具有挑战的地，并非银行没有增长，也并非没有利润，而是细节之处不能“添乱”，利润恢复的确定不受影响。

03

新掌门落定，经营质量、费用率、规执行不能偏

过去段时间，华瑞银行在盈利修复、资产扩张、利息收入增长等维度，呈现向好态势，而手续费与佣金支出及净收入、风险缓冲厚度等面也有要加以把控。新任董事长的上任，面势要动华瑞银行在经营质量和规发展等多面同步向好，也面临竞争加剧和银行自身的压力。

尤其是华瑞银行售业务体量大，能带来收入空间，但它对前端营销、授信审查、支付管理、贷后跟进、客户沟通的要求都，任何个环节稍有疏漏，都会直接反映到投诉量与处罚事项里。新任董事长能否稳住大盘，核心不是售要不要继续做，而是售业务质量同步提升。

从三年年报数据看，华瑞银行近三年利润端确实出现回升迹象，但收入里的“增”和费用里的“耗”并未朝同向变化。2024年利息净收入为28.27亿元，同比增幅43.56，归属于股东的净利润为2.21亿元，这说明主营收入修复已有结果。但另面同样突出，手续费及佣金净收入在2022年至2024年分别为-2.87亿元、-5.28亿元、-9.23亿元，同期手续费及佣金支出分别为3.24亿元、5.46亿元、9.35亿元，负值持续扩大，费用消耗并未随利润回升而明显减轻。

对于仍在扩张中的银行而言，规模增长当然重要，但关键的是投入产出能否逐年。华瑞银行2024年末个人贷款和垫款占比已达84.68，售业务仍是大头，经营重心较为集中。与此同时，年报披露的消费者投诉总量为2022年1451件、2023年1206件、2024年1418件，30日或规定期限内办结率均为，办结率值得肯定，但总量起伏也说明，服务体验、流程执行、规管理仍有要持续磨。

董事长任职资格获批之后，理层岗位补齐，接下来真正要见成的地，不只是利润数字能否继续增长，还包括费用率能否提升、客户留存能否稳定、投诉总量能否下降、规文化建设能否扎实。若费用长期位运行，即便收入增长较快，也可能影响利润空间。对新任董事长而言，眼前要做的，不是单纯追求规模扩大，而是将增长、费用、服务、规几件事同步抓起来，让经营基础加稳固，利润有持续。对此，我们不妨拭目以待。

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